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韩国约4000万实损医疗保险投保人中，65%去年一次理赔都没申请过。
与此同时，理赔金额排名前9%的人拿走了全部赔付款的74%。
为了纠正这种失衡，韩国于2026年5月6日推出了第5代实损保险，11月起还将为老一代投保人推出转换优惠制度。
如果你正在考虑韩国5代实损保险转换，该先确认哪些内容呢?
本文将梳理韩国5代实损保险转换的核心条件和注意事项。
你将了解非给付(非医保)保障为何缩水、实损保险转换特约的结构如何变化，以及转换前必须确认的撤回条件。
韩国5代实损保险转换：什么是第5代实损保险?
第5代实损保险是指将保障医保内(给付)医疗费的基本合同、与保障医保外(非给付)医疗费的特约分开设计，按非给付医疗使用量差别化保费的保险产品。
该产品自2026年5月6日起开始销售。
以往的实损保险无论实际理赔多少，保费差别都不大。
而第5代产品下，非给付医疗使用越多，自付比例就越高。
保费较第4代约低30%，较第1、2代最多可低88%(来源：Seoul Economic Daily，2026)。
65%的投保人去年没有申请过理赔，而排名前9%的人却拿走了全部赔付款的74%。
第5代改革正是为了缓解这种结构失衡。
(来源：韩国金融委员会，2026)
转换第5代后，非给付保障为什么会缩水?
因为非重症非给付项目的自付比例从30%上调至50%，年度保障限额也从5000万韩元(约27万元人民币)降至1000万韩元(约5.4万元人民币)。
癌症、脑部、心脏等重症疾病的自付比例仍维持30%不变。
| 项目 | 第4代 | 第5代(非重症特约) |
|---|---|---|
| 非给付自付比例 | 30% | 50% |
| 年度保障限额 | 5000万韩元(约27万元) | 1000万韩元(约5.4万元) |
| 重症疾病自付比例 | 30% | 30%(不变) |
徒手治疗、体外冲击波治疗等肌骨物理治疗，增生疗法、部分非给付注射剂、未列入目录的新医疗技术等，均不在保障范围内。
(来源：KB Think，2026 / Seoul Economic Daily，2026)
如果你经常接受徒手治疗等非给付物理治疗，转换后的实际自付金额可能比预期更高。
建议先梳理自己的就医记录再做决定。
现在要不要做实损保险转换特约?有哪些注意事项?
转换并非强制，不愿意的话可以继续保留原有世代的合同。
老产品一旦解约就无法重新投保，因此建议走官方转换流程，而不是先解约再重新申请。
通过标准转换特约进行转换，原则上无需重新审核。
但如果扩大保障范围，或撤回转换后再次申请，则可能需要审核。
转换后，在满足一定条件的情况下可以在6个月内撤回。
转换后3个月内，即使已经发生过理赔，也可以撤回。
超过3个月后撤回，则要求这期间没有发生过理赔。
✅ 确认近1-2年非给付诊疗(徒手治疗、非给付注射、非给付核磁共振等)使用频率
✅ 比较当前保费与转换后预计保费
✅ 确认6个月撤回期限及其条件
✅ 向保险公司确认扩大保障是否需要审核
✅ 通过代理人或保险公司客服进行官方确认
想了解更多韩国就医相关信息，可查看(内部链接：待相关文章发布后替换) 韩国就医指南分类页面。
2013年以前投保的人转换时能享受哪些优惠?
2013年3月之前投保第1、2代实损保险的人，如果转换为第5代，未来3年保费可享受50%的优惠。
这项制度被称为”合同转换优惠制度”，将于2026年11月起实施。
与此同时，”选择型优惠特约”也将在同期推出，进一步降低老一代投保人的转换门槛。
此外，当局也在讨论允许当初以特约形式投保的第1、2代投保人，无需强制转为单独型产品，仅将特约部分转换为第5代产品。
(来源：Money Today，2026)
2013年3月之前投保的第1、2代客户，自2026年11月起转换可享受3年保费5折优惠。
具体实施时间和条件请直接向所投保的保险公司确认。
常见问题
1. 转换为第5代实损保险是强制性的吗?
不是。转换属于自愿选择，不愿意的话可以继续保留原有世代的合同。
2. 转换后原有保障会消失吗?
转换生效后，将适用第5代条款。
建议先确认非给付自付比例上调和保障范围缩小的具体内容，避免转换后吃亏。
3. 转换后可以取消(撤回)吗?
可以，满足条件的话可以在转换后6个月内撤回。
超过3个月后撤回，需要这期间没有发生过理赔。
4. 实损保险转换特约的结构是怎样的?
由保障医保内医疗费的基本合同，以及分为重症和非重症的非给付特约组成。
非重症特约的自付比例和保障限额都比以前更严格。
5. 2013年3月之前投保的人从什么时候开始享受优惠?
合同转换优惠制度预计自2026年11月起实施，转换后3年内保费可享5折优惠。
具体实施日期请以保险公司官方通知为准。
参考资料
(韩国金融委员会)，《第5代实损医疗保险实施相关新闻稿》(5세대 실손의료보험 시행 관련 보도자료)，2026。链接
(KB国民银行)，《第5代实损保险上市：有哪些变化及转换前须确认事项》(5세대 실손보험 출시, 달라진 점과 전환하기 전 확인 사항)，2026。链接
(Seoul Economic Daily)，《韩国推出第5代实损医疗保险，保费最高降幅达88%》(“Korea Unveils 5th-Generation Medical Indemnity Insurance with Up to 88% Premium Cut”)，2026。链接
(Money Today)，《从旧实损转第5代时，允许保留”特约”形式，加强防范GA不当转保》(‘옛 실손→5세대’ 갈아탈때 ‘특약’도 허용..GA 부당승환 막는다)，2026。链接
本文仅供一般健康信息参考，不能替代专业医疗诊断和治疗。
如有健康问题，请务必咨询医生。
是否转换保险取决于个人的就医记录和财务状况，请在咨询所投保的保险公司或专业保险顾问后再做决定。
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